結論から言うと、共働き世帯の保険は「目的別に最低限」へ見直すだけで十分です。
多くの家庭では、
- なんとなく入ったまま
- 結婚・出産をきっかけに足し算
- 内容をよく理解しないまま継続
という状態になりがちです。
この記事では、
- 共働き世帯が生命保険・医療保険をどう考えるべきか
- 見直すときの具体的な判断基準
- 入りすぎを防ぐ考え方
を、できるだけシンプルに整理します。
※ 保険全体の考え方は
こちらの記事で整理しています。
共働き世帯の保険見直しで最初に考えること
保険を見直す前に、必ず確認したい前提があります。
それは、**「何が起きたら困るのか」**を明確にすることです。
- どちらかが亡くなったら？
- 働けなくなったら？
- 一時的に収入が減ったら？
共働き世帯では、
これらのリスクを世帯全体で吸収できるかが重要になります。
この前提が曖昧なままでは、
必要以上の保障を積み上げてしまいがちです。
生命保険｜共働き世帯の考え方
生命保険が必要になるケース
共働き世帯でも、
次のような場合は生命保険を検討する価値があります。
- 子どもがいて、片方の収入がなくなると生活が厳しい
- 教育費を片方の収入に大きく依存している
- 住宅ローンに団信が付いていない
逆に言えば、
これらに当てはまらない場合は、
高額な死亡保障は不要なケースが多いです。
生命保険の金額はどう決める？
生命保険の目的は、
**「残された家族が困らない状態を作ること」**です。
考え方はシンプルで、
不足する生活費・教育費 − 残る収入や貯蓄
この差分だけをカバーできれば十分です。
「年収の◯倍」といった目安は参考程度にとどめ、
必ず自分たちの生活に当てはめて考えましょう。
医療保険｜共働き世帯の考え方
日本の医療制度を前提に考える
日本には
- 公的医療保険
- 高額療養費制度
があり、医療費の自己負担は一定額に抑えられます。
そのため、医療保険は
**「万一の自己負担をカバーする補助的な役割」**と考えるのが基本です。
医療保険はどこまで必要？
共働き世帯の場合、
- 一時的に収入が減っても
- 世帯全体で耐えられる
ケースが多いため、
- 入院日額は最小限
- 長期入院前提の手厚い保障は不要
となることがほとんどです。
特に、
生活防衛資金がしっかりあれば、
医療保険に頼る必要性はさらに下がります。
共働き世帯が注意すべき保険の落とし穴
見直し時に特に多いのが、
次のようなパターンです。
- 貯蓄型保険を「貯金代わり」にしている
- 特約をよく分からず付けている
- 不安を理由に保障を増やしている
これらは、
毎月の固定費を増やすだけで、柔軟性を奪う原因になります。
共働き世帯では、
固定費を軽くしておくこと自体がリスク対策になります。
見直しの優先順位まとめ
共働き世帯の保険見直しは、次の順番で考えると迷いません。
- 生活防衛資金があるか
- 片方の収入がなくなった場合の影響
- 不足分だけを保険で補う
この順番を守るだけで、
保険に入りすぎる可能性は大きく下がります。
※ 生活防衛資金の考え方は
👉生活防衛資金はいくら必要？の記事で整理しています。
まとめ｜保険は「必要な分だけ」でいい
- 共働き世帯はリスクが分散されている
- 生命保険は不足分だけをカバー
- 医療保険は最低限でOK
保険は
安心を買うものではなく、困らない状態を作る道具です。
次の記事では、
「保険より先にやるべきお金の優先順位」を整理し、
共働き世帯が無理なく資産形成を進める考え方を解説します。
保険以外にも家計管理の失敗あるあるを紹介しています。
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